2018国外村镇银行成功范例的启示(2)

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　　金融农业信贷机构有联邦土地银行、联邦中间信贷银行、合作社银行；农村政策性金融机构有农场主家庭管理局、农产品信贷公司、小企业管理局、农村电气化管理局。
　　美国的商业农村金融机构。商业银行在美国联邦储备系统为核心的银行体系中处于基础地位。数千家设在小市镇的独立商业银行，其多年来资产总额中用于农业贷款的比例一般保持在40%-60%，因而这些银行也被称之为乡村银行，他们在为农村提供贷款中发挥着重要作用。
　　美国的政策性金融机构。根据美国《农业信贷法》，政策性金融机构是由美国联邦政府主导创建的，主要目的是为了帮助美国农业和农村经济的发展。该政策性金融机构的主要功能是提供信贷资金和服务，帮助农业生产和农村的经济发展。政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款是该金融机构的主要资金来源，该笔资金主要用于商业银行和其他金融机构不愿提供贷款的农业借款部分，但是根据职责分工的不同，这些机构在贷款对象上的侧重点也有所不同。
　　美国的农村合作金融机构是有美国政府领导、出资并采用自下而上的方式建立起来，农场主逐渐成为该机构的拥有者。现在，主要由美国农村合作金融由联邦土地银行、联邦中间信用银行以及合作银行组成美国的农村合作金融机构系统。 简历大全 http:///html/jianli/
　　（1）联邦土地银行：可是以说成是十二个农业信贷区，是在各个服务区内，由十二家联邦土地银行成立，其基层组织是联邦土地银行协会，由其借款人组成。目前已经逐渐发展成为农场主借款的主要基地。
　　（2）联邦中间信用银行及农业生产信贷协会是美国农业信用合作系统的重要组织，联邦中间信用银行分别在美国的十二个农业信贷区建立。1933年由借款人组成农业信贷协会作为联邦中间银行的基层组织，主要为农民解决其借款难的问题。
　　（3）合作社银行：作为美国重要金融系统之一的合作银行系统，是在1933年由美国政府在十二个农业信贷区成立，并在十二个分区合作银行的基础之上设立了一家中央合作社银行。在美国银行系统中，这十三家合作银行的主要解决的是借款人添置设备、充足资金、购入商品等经营活动中资金匮乏的问题。
　　2．日本农村金融机构
　　 日本农村金融体系由政策性的农林渔业金融公库、合作性的农业协同组合银行和商业性的一般金融机构组成。公库作为日本唯一的农业政策性金融机构主要为农林渔业提供中、长期低息贷款，约占日本农业金融业务的9.3%。农协银行由村镇农协银行、都道府县信用农协联合会和全国级农林中央金库构成。农协银行集农业、农村、农户三类组织为一体的综合性组织，其业务约占日本农业金融业务的84%。 总结大全 http:///html/zongjie/
　　三、国外成功范例对我们的启示
　　国外的成功范例对于我国发展村镇银行具有启示性作用。通过分析，其成功经验可以总结为以下几点：
　　1．准确定位市场
　　格莱珉银行的客户定位于那些处于偏远农村，物质财富匮乏，急需资金脱离贫困却不能从其他金融机构获得贷款的农民。而我国村镇银行市场定位于服务农村欠发达地区的具有金融需求的农户和农村中小企业。准确的市场定位有利于村镇银行认清服务对象，因地制宜，为客户提供个性化服务，改善贫困地区经济状况，提高农民收入，缩小城乡差距，维护社会稳定。
　　2．创新贷款制度
　　格莱珉银行的贷款完全建立在客户的信用基础上，无需任何抵押和担保。如果我国村镇银行能够进行信贷创新，建立类似的贷款制度，使那些穷人甚至乞丐都能利用自己的信用获取贷款，得到可以改变贫穷的机会，将成为我国金融业的一大进步。当然，格莱珉银行贷款制度的成功是与其独特的\"小组+中心+银行工作人员\"的信贷制度设计分不开的。这种公开透明的制度创新有效降低金融风险，对银行的监管非常有效，值得我们的深入学习及借鉴。
　　3．优秀的员工队伍
　　一支非常优秀的员工队伍--银行职员的工作能力和敬业精神是银行取得巨大成功的关键因素：层工作人员至少要高中学历；胜任经理、主任要本科以上学历等。良好的发展吸引了大量优秀人才的加入，并且不断提高员工素质。因此，我国的村镇银行必须建立起一支高效、年轻、优秀的员工队伍，才能发挥出更大的支农作用。 作文 http:///zuowen/

　　4．高效经营的金融市场
　 美国和日本的农村金融市场的主体数量多，既有商业金融、合作金融，又有政策性金融使得农村信贷发展较完善，不同金融机构之间相互竞争，又相互补充，农民借款有较大的选择余地。在我国农村金融市场上，金融供给机构数量少，寡头垄断的现状还很严重。村镇银行的出现可以增加市场上的经营主体，缓解供给不足的压力；其深入农村，接近群众，易于为客户提供个性化的服务，从而满足\"三农\"多层次的金融需要；在开展业务的同时与其他金融机构展开竞争，有利于形成高效竞争的金融市场。
　　5．加大政府支持
　　从美日等发达国家的经验来看，在发展农村金融过程中，政府的支持和监督是一个不可或缺的力量。如美国的合作金融，政府依法自上而下建立农业信贷系统，首先提供创办资本；其后，业务和营运均由借款人在政府机构的控制和监督下自上而下自行管理，主要依靠发行债券和票据筹集信贷资金。而日本农林中央金库在成立初期，政府允许其基层农协的存款利率可以高于普通银行利率，以帮助其吸收储蓄；政府允许金库对农民提供贷款优惠，并从财政上予以支持。农村新型金融机构的村镇银行与我国其他金融机构相比，成立时间较晚，规模较小，经验不足，对农村市场的了解不够，政府对村镇银行的支持很有必要。如在税收利率上给予优惠政策，降低存款准备金，加大贷款扶持力度等措施，都会对处于婴儿期的村镇银行产生较大帮助。  http://
　　6．完善相关法律
通过前面的介绍，我们可以看到，发达国家如美、日的农村金融机构的设立都是以特定法律为依据，其运作都受到该法律的规范与约束。同时，通过完备的农村金融法律体系，提供农村金融机构服务于农村和农业经济发展目标的法律保障。目前，我国农村金融法律体系建设严重滞后，缺乏完善的法律体系规范和农村金融机构运营的指导。因此，我国必须尽快出台能够规范和约束农村信贷行为的《农业信贷法》，加快建立健全农村金融法律体系，能够规范和约束村镇银行经营行为的《村镇银行法》等法律法规。
　　
　　
参考文献：
1.马忠富：《农村信用合作社改革成本及制度创新》[J]，《金融研究》2001年第4期。
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